Автострахование в России: в чём разница между ОСАГО и КАСКО?

Страхование автомобилей признаётся одним из самых востребованных в нашей стране видов страховой защиты. Оно напрямую затрагивает имущественные интересы автовладельцев, которые касаются:

• покрытия затрат, необходимых для ремонта или полного восстановления машины после её поломки или попадания в ДТП;
• возмещения материального ущерба, который был нанесён другим людям в момент эксплуатации автомобиля;
• получения денежной компенсации на приобретение нового автомобиля в случае, если старый был кем-то угнан или похищен.

Получить страховой полис можно на исправное транспортное средство, которое зарегистрировано или подлежит регистрации в ГИБДД или органах Гостехнадзора.

Виды автомобильного страхования

В России официально выделяют пять видов автострахования – страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), автогражданской ответственности для выезжающих за рубеж (Зелёная карта), страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), от механических и электрических поломок (Продлённая гарантия), а также страхование жизни и здоровья непосредственно водителя и пассажиров (подвид страхования от несчастных случаев).

Продлённая гарантия отличается от КАСКО. Она подразумевает проведение ремонта автомобиля, в том числе и устранение проблем с электрикой, за счёт страховой компании. Но вступает в силу она не после возникновения конкретного страхового случая, а после окончания срока действия изначальной заводской гарантии. Данный вид страхования не является обязательным, но очень часто предлагается страховыми компаниями. Нередки случаи, когда сами дилеры навязывают этот вид услуг своим клиентам.

В нашей статье мы поговорим о самых популярных видах страхования – ОСАГО и КАСКО, выясним, чем они принципиально отличаются друг от друга, а также обозначим, какой вид автомобильного страхования считается на сегодняшний обязательным для всех автовладельцев страны.

ОСАГО

ОСАГО – буквально «обязательное страхование автогражданской ответственности». На территории нашей страны управление автомобилем без данного страхового полиса, как и без водительских прав, недопустимо. Для оформления полиса требуется номер диагностической карты, которую выдают после прохождения технического осмотра автомобиля. Без этого номера или же при введении заведомо ложных данных страховая компания имеет право отказать в выплате компенсации в случае возникновения страхового случая.

Как это работает?

Если в ходе дорожно-транспортного происшествия пострадал автомобиль страхователя, то его ремонт организуется полностью на средства страховой компании виновника аварии.

Если ДТП произошло по вине самого страхователя, то компания, выдавшая ему полис, обязуется возместить материальный ущерб, нанесённый транспортному средству или же здоровью третьих лиц. Личный автомобиль виновнику происшествия в данном случае придётся восстанавливать за свой счёт.

В ситуации, когда авария произошла из-за обоих водителей, страховые компании, у которых были приобретены полисы ОСАГО, выплатят компенсацию обоим. Степень ответственности за происшествие будет устанавливаться сотрудниками соответствующих ведомств, а сумма компенсации, согласно распространённой практике, составит 50% от размера нанесённого фактического ущерба.

Принцип формирования стоимости полиса

Размер платежа зависит как от размера утверждённой базовой ставки, так и от учтённого при расчёте коэффициента. Тарифный коридор, в рамках которого страховые компании региона имеют право назначать стоимость полиса, устанавливается в строгом соответствии с Указанием Банка России 6007-У от 08.12.2021. На сентябрь 2022 года максимальная базовая ставка на оформление ОСАГО составляет 5 980 рублей, а минимальная не может опускаться ниже 2 224 рублей.

Коэффициент же рассчитывается с учётом следующих параметров:

• мощность двигателя автомобиля;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• число водителей, допущенных к управлению конкретной машиной;
• территория и период использования транспортного средства;
• возможность эксплуатации авто с прицепом;
• наличие в водительском послужном списке страхователя ДТП, степень их тяжести.

Собственнику автомобиля государство не предоставляет время на отсроченную покупку ОСАГО. На следующий день после окончания действия подписанного договора транспортное средство автоматически начинает считаться незастрахованным.

Компенсация

Размеры страховых компенсаций утверждаются на федеральном уровне, а потому являются строго фиксированными. Они напрямую зависят от вида нанесённого ущерба. Если в ходе ДТП ущерб нанесён только транспортному средству, максимальная выплата составит 400 000 рублей. При причинении реального вреда здоровью людей выплата может достичь полумиллиона рублей.

Согласно договору, возмещение ущерба в рамках ОСАГО производится как в виде непосредственной выплаты страхователю той или иной суммы, так и в виде организуемого за счёт страховой компании ремонта транспортного средства.

ДСАГО

Увеличить объём получаемой компенсации можно путём оформления дополнительного полиса ДСАГО. Добровольное страхование автогражданской ответственности является по своей сути расширенной модификацией ОСАГО. Однако, оформить его можно только в довесок к ОСАГО, а никак не вместо него.

Стоимость добровольного полиса варьируется в пределах 1 000–5 000 рублей. Однако, траты эти вполне обоснованы. Например, за дополнительно вложенные в страховку автомобиля 5 000 рублей в случае наступления страхового случая можно получить компенсацию от компании в размере до трёх миллионов рублей. Это объясняет востребованность услуги среди владельцев дорогих автомобилей.

Обновления

С 1 октября 2022 года на территории РФ действует 4 новых правила, касающихся ОСАГО:

1. Страхователь, попавший в ДТП, теперь не обязан уведомлять страховую компанию об аварии и самостоятельно собирать данные очевидцев.
2. Для получения результатов экспертизы автомобилисту теперь достаточно связаться со страховой службой по электронной почте или через форму, размещённую в Личном кабинете пользователя ОСАГО. Подавать соответствующее заявление непосредственно в офисе компании не надо. Данные осмотра повреждённого транспортного средства должны быть предоставлены страховой компанией не позднее, чем спустя 5 дней с момента фактического проведения процедуры.
3. У страхователя отпала необходимость самостоятельно уведомлять страховую о смене госномера. Информация об этом поступит в компанию через электронный обмен данными с соответствующими ведомствами.
4. Автовладелец обязан уведомлять страховую компанию о смене собственника транспортного средства строго в письменной форме.

КАСКО

Аббревиатура КАСКО расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности». Данный вид страхования считается полностью добровольным. Его, параллельно с ОСАГО, можно оформить для любого зарегистрированного или готовящегося к регистрации исправного транспортного средства. Часто покупка КАСКО для авто, приобретаемого в кредит, помогает заметно снизить процентную ставку последнего.

Преимущества

Полис КАСКО возмещает страхователю материальный ущерб в случае угона автомобиля или его механического повреждения. В список страховых случаев включены как противоправные действия третьих лиц, так и целый ряд стихийных бедствий.

Полис работает даже в том случае, если машина пострадала по вине самого страхователя. Впрочем, отсутствие в послужном списке водителя аварий поможет ему заметно сэкономить при оформлении договора со страховой компанией.

Компенсация

Объём компенсации прописывается в договоре страхования. У разных компаний объём выплат может заметно отличаться. Также в договоре (уже привычно мелким шрифтом) указываются ограничения на компенсации, их страхователю стоит внимательно изучить заранее. Полис без ограничений обходится намного дороже.

Принципиальные различия между ОСАГО и КАСКО

Несмотря на то, что оба полиса являются разновидностями автомобильного страхования, разница между ними существенна. Касается она сразу нескольких параметров:

• Объект страхования. Посредством ОСАГО страхуется ответственность автомобилиста, в то время как КАСКО страхует его имущество, т.е. сам автомобиль;
• Добровольность заключения сделки. Полис КАСКО оформляется по желанию автовладельца, в то время как страхование автогражданской ответственности на сегодняшний день признаётся в России обязательным. Управлять транспортным средством без наличия полиса ОСАГО запрещено законом;
• Условия страхования. Застраховать ответственность можно на условиях, подробно расписанных в федеральном законе. Движимое имущество посредством КАСКО страхуется на условиях, продиктованных той или иной страховой компанией;
• Выдача полиса. Выдачу полиса ОСАГО обязаны провести специалисты любой страховой компании. Бумажная его версия при оформлении страховки непосредственно в офисе начинает действовать на следующий день после проведения процедуры. Полис ОСАГО, оформленный онлайн, становится рабочим спустя 3 дня. В то же время страховые компании по той или иной причине могут отказать автомобилисту в оформлении и выдаче полиса КАСКО. Право это за ними закреплено законодательно;
• Формирование стоимости полиса. Стоимость страховки ОСАГО официально утверждается соответствующим Федеральным законом, а также другими нормативными документами Банка России. Именно он в данной ситуации выступает в роли Регулятора, страхового надзора. В случае с КАСКО стоимость полиса утверждает непосредственно страховая компания. Никто не наделён правом оспаривать обозначенные ею цифры;
• Наступление страхового случая. При наличии полиса КАСКО страхователю не так важно, кого инспекторы в итоге признают виновником ДТП. Установленную компенсацию автовладелец получит в любом случае. Даже если именно по причине его неаккуратного вождения произошёл инцидент. ОСАГО предполагает, что выплата положена лишь стороне, пострадавшей во время происшествия.

Заключение

При существовании на территории РФ пяти официальных видов автострахования особенно востребованы два из них – ОСАГО и КАСКО. Полис ОСАГО, наряду с водительским удостоверением, является обязательным документом, разрешающим управление автомобилем. КАСКО оформляется добровольно. Список страховых случаев, который он охватывает, заметно шире. Компенсация в случае с ОСАГО строго фиксирована Банком России. При оформлении КАСКО размер компенсации изначально обговаривается с конкретной страховой компанией. Информация об этом в обязательном порядке отражается в заключаемом с ней договоре.

Вне зависимости от того, какую сумму денег может получить автовладелец при наступлении страхового случая, акцент должен быть смещён на недопущение подобных ситуаций в принципе. Каким бы дорогим не был повреждённый в аварии автомобиль, жизнь каждого участника дорожного движения несоизмеримо дороже. А значит бережное отношение к ней, как и аккуратное, осознанное поведение за рулём, должно стать первостепенной задачей для каждого автомобилиста.